Wat is een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening is een kredietvorm waarbij je een vast bedrag leent dat je in vaste maandelijkse termijnen terugbetaalt over een afgesproken looptijd. De rente en het maandbedrag staan vast — je weet dus precies waar je aan toe bent.
In Nederland variёren persoonlijke leningen doorgaans van €2.500 tot €75.000 met een looptijd van 12 tot 120 maanden.
Wat zijn VFN-normen?
De VFN — Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland — stelt jaarlijks de zogenaamde leennormenmethodiek op. Alle gecertificeerde geldverstrekkers in Nederland zijn verplicht deze normen te hanteren bij het beoordelen van een leningaanvraag.
De normen bepalen hoeveel iemand maximaal aan leenlasten mag besteden, rekening houdend met:
- Het netto maandinkomen (en eventueel partnerinkomen)
- Vaste woonlasten (hypotheek of huur)
- Gezinssamenstelling (kinderen, auto)
- Bestaande schulden en kredieten
- Leeftijd en looptijd van de lening
GeldLenenCheck gebruikt de VFN-leennormenmethodiek versie 2025 (v1.7) als basis voor alle berekeningen.
Hoe wordt mijn leencapaciteit berekend?
De berekening begint met jouw toetsinkomen. Dat is niet altijd gelijk aan je brutoloon — bij een tijdelijk contract of ZZP wordt een korting toegepast. Vervolgens wordt bepaald welke normlast van toepassing is op basis van inkomen en gezinssituatie.
Van het toetsinkomen worden afgetrokken:
- De normlast (vaste leefkosten op basis van VFN-tabel)
- Woonlasten (hypotheek of huur)
- Bestaande schuldenlasten
Wat overblijft is je afloscapaciteit — het bedrag dat je maandelijks beschikbaar hebt voor een nieuwe leenlast. Op basis hiervan wordt berekend wat je maximaal kunt lenen.
Risicoklassen en rentetarieven
Geldverstrekkers werken met risicoklassen om de rente te bepalen. Hoe lager het risico, hoe gunstiger de rente. GeldLenenCheck berekent op basis van jouw profiel in welke klasse je valt.
| Klasse | Profiel | Indicatieve rente |
|---|---|---|
| Klasse A | Laag risico — vast contract, koopwoning, goed betalingsgedrag | Laagste tarief |
| Klasse B | Normaal risico — standaard profiel | Marktconform |
| Klasse C | Verhoogd risico — tijdelijk contract of ZZP | Iets hoger |
| Klasse D | Hoog risico — meerdere risicofactoren | Hoogste tarief |
Wanneer kom je niet in aanmerking?
Er zijn situaties waarbij een lening op basis van de VFN-normen niet mogelijk is:
- Je bent jonger dan 21 jaar
- De lening loopt door tot na je 76e levensjaar
- Je ontvangt een WW-, WW-plus- of bijstandsuitkering
- Je betalingsgedrag voldoet niet aan de minimale vereisten
- Je afloscapaciteit is onvoldoende voor de gewenste maandlast
In dat laatste geval berekent GeldLenenCheck automatisch voor welk lager bedrag je wel in aanmerking komt.